Podstawowe warunki umowy pożyczki pomiędzy osobami prawnymi. Podstawowe warunki umowy kredytu gotówkowego

• imię i nazwisko osoby fizycznej, jej dane paszportowe, adres rejestracyjny i adres zamieszkania, jeżeli adresy są różne;
• pełna nazwa osoby prawnej, na podstawie której działa;
• imię i nazwisko dyrektora generalnego osoby prawnej, jej właściciela lub innej upoważnionej osoby, która jest uprawniona do dokonywania transakcji. Jeżeli stronami są osoby upoważnione, wówczas dane zawarte są w pełnomocnictwie.

• przedmiotem umowy są papiery wartościowe, w które wyemitowany jest kredyt – obligacje i weksle;
• okres spłaty kredytu – „data ważności” zabezpieczenia, w jakim została udzielona pożyczka rządowa;
• pożyczkobiorcą tego rodzaju pożyczki jest państwo;
• wysokość odsetek – mogą zostać ustalone lub nie;

OBOWIĄZKI WYNIKAJĄCE Z UMOWY POŻYCZKI

Ściśle rzecz biorąc, w tym rozumieniu wskazane elementy występują w każdym zobowiązaniu pieniężnym (w tym także bez użycia waluty obcej). Jeżeli jednak zobowiązanie pieniężne wyrażone jest wyłącznie w rublach, oddzielenie waluty długu od waluty płatności (które w tym przypadku są tożsame) nie ma praktycznego znaczenia.

Zgodnie z art. 432 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej istotne są warunki dotyczące przedmiotu umowy oraz warunki określone w ustawie. Jeżeli zatem sąd dojdzie do wniosku, że przedmiot umowy jest niezgodny, umowę taką uzna się za niezawartą i nie będzie rodzić skutków prawnych dla stron.

Umowa pożyczki

Stosunki pożyczkowe uznaje się za odpłatne, chyba że ich nieodpłatny charakter wynika wprost z przepisów prawa lub szczególnej umowy. Pożyczkodawca ma prawo otrzymać od pożyczkobiorcy odsetki od kwoty kredytu w wysokości i w sposób określony w umowie. Jeżeli w umowie nie określono wysokości odsetek, ustala się je według stopy procentowej banku (stopy refinansowania) obowiązującej w lokalizacji (lub siedzibie) pożyczkodawcy w dniu spłaty przez pożyczkobiorcę kwoty zadłużenia lub jej części ( klauzula 1 art. 809 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). O ile nie uzgodniono inaczej, odsetki płatne są miesięcznie do dnia spłaty kwoty kredytu.

Ukierunkowana umowa pożyczki określa szczególne warunki wykorzystania przez pożyczkobiorcę otrzymanych środków na ściśle określone cele (art. 814 ust. 1 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Są to np. umowy pożyczki zawierane przez obywateli na zakup określonej nieruchomości (mieszkanie, dacza, samochód itp.). W takim przypadku umowa określa środki kontroli pożyczkodawcy nad przeznaczeniem kredytu, a pożyczkobiorca ma obowiązek zapewnić możliwość sprawowania takiej kontroli. Niedopełnienie przez pożyczkobiorcę tego obowiązku, a także naruszenie przeznaczenia otrzymanego kredytu, daje pożyczkodawcy prawo do żądania wcześniejszej spłaty kredytu wraz z należnymi odsetkami, chyba że umowa przewiduje inne skutki.

Istota umowy kredytowej

Na mocy umowy pożyczki jedna strona (pożyczkodawca) przenosi na własność drugiej strony (pożyczkobiorcy) pieniądze lub inne rzeczy określone cechami rodzajowymi, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić pożyczkodawcy tę samą kwotę pieniędzy (kwota pożyczki) lub taką samą liczbę innych otrzymanych przez niego rzeczy tego samego rodzaju i jakości (klauzula 1 art. 807 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Pożyczka- jest to umowa pisemna, zgodnie z którą pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy pieniądze lub przedmioty wartościowe z obowiązkiem zwrotu otrzymanych środków pieniężnych lub składników majątku w określonym terminie. Jeżeli wielkość pożyczki przekracza płaca minimalną Federacji Rosyjskiej 10 lub więcej razy, wymagana jest pisemna transakcja. Umowa musi określać kwotę przekazywanych środków lub liczbę przedmiotów, okres zwrotu, a także w niektórych przypadkach wynagrodzenie za korzystanie ze środków pieniężnych.

Warunki umowy pożyczki pomiędzy osobami fizycznymi i prawnymi

Kredytobiorca przekazuje środki w jasno określony sposób i kwotę. W przypadku transakcji nieoprocentowanej kwota może zostać zwrócona przed terminem bez zgody pożyczkodawcy, ale pod jednym warunkiem – chyba że umowa stanowi inaczej. Jeżeli pożyczka ma na celu rekompensatę, wówczas zaciągniętą kwotę można zwrócić tylko za zgodą strony, która wydała środki. Jeżeli nie określono terminu, pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić przedmiot transakcji pożyczkodawcy w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia przez niego żądania.

1. Ukierunkowana umowa pożyczki. Otrzymane środki przeznaczane są na realizację określonych celów.
2. Rachunek. Z tytułu tego zabezpieczenia właściciel ma prawo żądać od wystawcy zapłaty zobowiązania.
3. Obligacja. Jego posiadacz ma prawo otrzymać nie tylko wartość nominalną, ale także ekwiwalent majątkowy.
4. Krajowa pożyczka rządowa (pożyczka rządowa). W tym przypadku pożyczkodawcą jest osoba prawna lub obywatel, a pożyczkobiorcą jest Federacja Rosyjska.

Umowa pożyczki

1. Przede wszystkim należy zaznaczyć, że celem prawnym darczyńcy jest chęć obdarowania, zatem przyczyną zawarcia umowy jest nieodpłatne przeniesienie nieruchomości na własność. Dlatego umowa podarunkowa nie powinna zawierać żadnych warunków dotyczących zobowiązań majątkowych obdarowanego. W przypadku wzajemnego przeniesienia rzeczy lub prawa lub wzajemnego zobowiązania, umowa nie jest uznawana za prezent i stosuje się do niej zasady dotyczące odpowiedniej umowy o rekompensatę, na przykład dotyczące zakupu i sprzedaży, barteru .

W niektórych przypadkach prezent jest transakcją odwracalną. Tym samym dawca ma prawo odwołać darowiznę, jeżeli obdarowany dokonał zamachu na jego życie, życie jednego z członków jego rodziny lub bliskich krewnych albo umyślnie spowodował ciężki uszczerbek na zdrowiu dawcy, a także w niektórych przypadkach inne przypadki.

Pojęcie umowy kredytowej

Przedmiotem umowy pożyczki są pieniądze lub inna rzecz określona cechami rodzajowymi (liczba, miara, waga), tj. rzeczy, które nie mają szczególnych, indywidualizujących, nieodłącznych cech i w związku z tym nie różnią się od innych podobnych rzeczy i nadają się do prawnego zastąpienia. Przedmiotem umowy kredytu mogą być także waluty obce lub wartości walut, jeżeli nie stoi to w sprzeczności z obowiązującymi przepisami prawa.

— Okres spłaty kredytu. W przypadku, gdy okres spłaty nie jest określony w umowie kredytu lub jest określony momentem zapotrzebowania, pożyczkobiorca ma obowiązek zwrócić kwotę pożyczki w terminie trzydziestu dni od dnia złożenia przez pożyczkodawcę wezwania, chyba że Kredytobiorca postanowi inaczej umowa (klauzula 1 art. 810 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Podstawowe warunki umowy kredytowej

Pożyczkę trzeba będzie spłacić, nawet jeśli w momencie jej przekazania została oznaczona jako „pomoc finansowa”.
Firma poszła do sądu, żądając odzyskania długu od organizacji na podstawie umowy nieoprocentowanej pożyczki.
Jako dowód udzielenia pożyczki spółka przedstawiła nakazy zapłaty.
Jeden z sądów uznał żądanie za bezzasadne, gdyż w tych nakazach zapłaty w kolumnie „Cel płatności” jako podstawę przekazania środków finansowych wskazano „pomoc finansową”. W instrukcji nie było żadnych odniesień do umowy pożyczki.
Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej nie zgodziło się z tym stanowiskiem sądu i wyjaśniło, co następuje.
Inne podstawy przekazania środków określone w nakazach zapłaty nie zwalniają pozwanego od ich zwrotu powodowi. Rozpatrując spór pozwany nie zaprzeczał faktowi otrzymania środków pieniężnych od powoda. Tymczasem nie przedstawił dowodów ani na ich zwrot, ani na wykonanie przez te same osoby transakcji innych niż umowa pożyczki.
W rozumieniu norm prawa cywilnego obligatoryjne stosunki prawne pomiędzy organizacjami handlowymi opierają się na zasadach wynagrodzenia i równoważności wymienianych przedmiotów materialnych oraz niedopuszczalności bezpodstawnego wzbogacenia. Na podstawie Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej przyjmuje się, że umowa ma charakter odszkodowawczy, chyba że przepisy prawa, inne akty prawne, treść lub istota umowy stanowią inaczej.
Biorąc to pod uwagę, błędne wskazanie przez powoda w dokumentach płatniczych celu zapłaty (pomoc finansowa) nie zwalnia pozwanego z obowiązku zwrotu otrzymanych przez niego środków pieniężnych.

Być może najistotniejszą cechą umowy pożyczki powinna być specyfika przedmiotu tej umowy, jakim są środki pieniężne i inne rzeczy zdeterminowane cechami gatunkowymi. Główną cechą przedmiotu pożyczki jest to, że korzystanie zarówno ze środków pieniężnych, jak i innych rzeczy określonych cechami rodzajowymi możliwe jest jedynie poprzez ich konsumpcję. Dlatego też, mimo że celem pożyczkobiorcy pozostaje czasowe korzystanie z nieruchomości przekazanej mu przez pożyczkodawcę (w tym sensie umowa pożyczki pod względem celu praktycznie nie różni się od najbliższych umów dzierżawy i pożyczki nieruchomości), pieniądze a rzeczy określone cechami rodzajowymi, stanowiące przedmiot umowy pożyczki, przechodzą na własność (a nie na posiadanie i czasowe używanie) pożyczkobiorcy. Tylko pod tym warunkiem pożyczkobiorca ma możliwość ich wykorzystania (tj. skonsumowania).

Ta cecha umowy pożyczki przesądza także o specyfice przedmiotu tej umowy, co także odróżnia ją od umów najmu nieruchomości i umów pożyczki: działania dłużnika z tytułu zobowiązania pożyczkowego – pożyczkobiorcy – polegają na zwróceniu pożyczkodawcy tej samej nieruchomości otrzymanej od tego ostatniego (jak to ma miejsce w przypadku dzierżawy nieruchomości i pożyczki), ale sumę pieniędzy równą tej otrzymanej od pożyczkodawcy lub tę samą ilość rzeczy, określoną cechami gatunkowymi.

Przeważająca liczba transakcji pożyczkowych w rozwiniętym obrocie nieruchomościami odbywa się za pomocą środków. Dlatego też na osobne rozważenie zasługuje określony przedmiot umowy pożyczki (pieniądze).

Przedmiotem umowy pożyczki mogą być zarówno środki pieniężne, jak i bezgotówkowe. Choć w literaturze prawniczej wyrażano opinię, że za przedmiot umowy kredytowej należy uznawać wyłącznie środki pieniężne, gdyż środki niegotówkowe, będące ze swej natury prawnej prawem dochodzenia roszczeń wobec banku, mogą być jedynie przedmiotem umowy kredytowej zawarta z bankiem Rosyjskie prawo cywilne: Podręcznik: W 2 tomach T. II: Prawo zobowiązań / Rep. wyd. EA Suchanow. - M.: Statut, 2010. s. 206 - 207.. Kodeks cywilny nie ogranicza jednak posługiwania się pieniędzmi niepieniężnymi jako przedmiotem umowy pożyczki, o czym świadczą w szczególności zasady dotyczące wypełnienie obowiązku zwrotu kwoty pożyczki pożyczkodawcy: kwota pożyczki może zostać zwrócona pożyczkodawcy nie tylko poprzez przekazanie jej temu ostatniemu, ale także poprzez zaksięgowanie odpowiednich środków na jego rachunku bankowym (art. 810 ust. 3). W tym drugim przypadku mówimy oczywiście o sytuacji, w której przedmiotem umowy pożyczki są środki pieniężne.

W obrocie nieruchomościami zakres wykorzystania gotówki jako przedmiotu pożyczki ogranicza się głównie do zaciągniętych stosunków prawnych, jakie zachodzą pomiędzy obywatelami, niezwiązanych z prowadzoną przez nich działalnością gospodarczą. W pożyczonych stosunkach prawnych z udziałem organizacji, a także obywateli prowadzących działalność gospodarczą, jako przedmiot pożyczki wykorzystywane są najczęściej tzw. środki bezgotówkowe. Okoliczność tę przesądzają w szczególności niektóre zasady zawarte w Kodeksie cywilnym. Zatem zgodnie z art. 861 Kodeksu cywilnego, rozliczenia z udziałem obywateli niezwiązane z prowadzoną przez nich działalnością gospodarczą mogą być dokonywane w formie pieniężnej bez ograniczenia ich wysokości w sposób bezgotówkowy. Rozliczenia pomiędzy osobami prawnymi, a także rozliczenia z udziałem obywateli związane z prowadzoną przez nich działalnością gospodarczą dokonywane są przelewem bankowym; rozliczenia między tymi osobami w gotówce mogą być dokonywane wyłącznie w określonej kwocie określonej przez Bank Rosji.

Przedmiotem umowy kredytu mogą być waluty obce oraz wartości walut, o czym świadczy norma zawarta w ust. 2 art. 807 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którym waluty obce i wartości walutowe mogą być przedmiotem umowy pożyczki na terytorium Federacji Rosyjskiej zgodnie z przepisami art. Sztuka. 140, 141 i 317 Kodeksu Cywilnego.

W prawie cywilnym istnieje zasada określająca możliwość zapisania przez strony tzw. klauzuli walutowej w każdym zobowiązaniu pieniężnym (w tym oczywiście w umowie kredytowej). Zgodnie z tą normą zobowiązanie pieniężne może przewidywać, że jest płatne w rublach w kwocie odpowiadającej określonej kwocie w walucie obcej lub w konwencjonalnych jednostkach pieniężnych (ecu, „specjalne zasady pożyczania” itp.); w takim przypadku kwotę do zapłaty w rublach ustala się według oficjalnego kursu wymiany odpowiedniej waluty lub konwencjonalnych jednostek monetarnych z dnia płatności, chyba że inny kurs lub inny termin jego ustalenia jest określony przez prawo lub porozumienie stron (klauzula 2 art. 317 Kodeksu cywilnego).

W związku z tym w umowie kredytu gotówkowego kwota kredytu może być wyrażona zarówno w rublach, jak i w walucie obcej, lub tylko w walucie obcej. W związku z użyciem waluty obcej w obrocie wewnętrznym L.A. Luntz podkreślił, że „banknoty danego kraju nie zawierają waluty obcej, tj. banknoty państwa obcego, które nie pełnią w danym kraju funkcji powszechnego środka obiegu i nie mają mocy płatniczej w rozumieniu ustawodawstwa tego państwa. Za walutę obcą uważa się walutę, która nie jest w obiegu w danym kraju. Wynika z tego, że te normy prawa cywilnego, które odnoszą się do wewnętrznego obiegu pieniężnego... nie mają zastosowania do waluty obcej, a ściślej wynikają z faktu, że waluta obca nie ma związku z pieniądzem. Natomiast każda waluta obca potencjalnie pełni funkcje monetarne w sferze tzw. płatności międzynarodowych, tj. w zakresie rozliczeń pomiędzy osobami mieszkającymi w różnych krajach. Ta potencjalna rola każdej waluty obcej wynika z faktu, że zobowiązanie pieniężne z tytułu handlu zagranicznego lub zagranicznej transakcji kredytowej wyrażane jest zawsze w walucie, która będzie obca przynajmniej dla jednej ze stron danej transakcji” Lunts L.A. Pieniądz i zobowiązania pieniężne w prawie cywilnym. - M., 1999. S. 157..

W przypadkach, gdy zobowiązanie pieniężne wyrażone jest w ten czy inny sposób w walucie obcej, w literaturze prawniczej zazwyczaj wyróżnia się dwa powiązane ze sobą elementy w ramach takiego zobowiązania pieniężnego: walutę długu i walutę płatności. Waluta długu oznacza jednostki pieniężne, w których obliczana jest kwota zobowiązania (co pozwala określić jego wartość); waluta płatnicza odnosi się do banknotów, które są środkiem spłaty zobowiązania pieniężnego i w których należy przeprowadzić jego rzeczywistą realizację Novoselova L.A. Odsetki od zobowiązań pieniężnych. Wydanie 2, wyd. i dodatkowe - M., 2003. s. 30..

Ściśle rzecz biorąc, w tym rozumieniu wskazane elementy występują w każdym zobowiązaniu pieniężnym (w tym także bez użycia waluty obcej). Jeżeli jednak zobowiązanie pieniężne wyrażone jest wyłącznie w rublach, oddzielenie waluty długu od waluty płatności (które w tym przypadku są tożsame) nie ma praktycznego znaczenia.

W praktyce sądowej i arbitrażowej kwestia waluty długu i waluty płatności pojawia się dopiero wtedy, gdy strony posługują się walutą obcą, o czym świadczą w szczególności wyjaśnienia zawarte w piśmie informacyjnym Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 4 listopada 2002 r. Nr 70 „W sprawie stosowania sądów polubownych z art. 140 i 317 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej” Pismo informacyjne Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 4 listopada 2002 r. Nr 70 „W sprawie stosowania przez sądy arbitrażowe art. 140 i 317 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej” // Biuletyn Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej. 2003. Nr 1. Zatem w ust. 1 niniejszego pisma informacyjnego wyjaśnia się, że rozstrzygając kwestię, w jakiej walucie kwoty pieniężne podlegające odzyskaniu, należy wskazać w akcie sądowym, sądy polubowne na podstawie art. Sztuka. 140 i 317 Kodeksu cywilnego, należy określić walutę, w której wyrażone jest zobowiązanie pieniężne (waluta zadłużenia) oraz walutę, w której zobowiązanie pieniężne ma zostać uregulowane (waluta płatności).

Zgodnie z art. 432 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej istotne są warunki dotyczące przedmiotu umowy oraz warunki określone w ustawie. Jeżeli zatem sąd dojdzie do wniosku, że przedmiot umowy jest niezgodny, umowę taką uzna się za niezawartą i nie będzie rodzić skutków prawnych dla stron.

Ponadto należy zauważyć, że zgodnie z art. 807 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej umowę pożyczki uważa się za zawartą z chwilą przekazania pożyczonych rzeczy, czyli w istocie jest to transakcja realna.

W praktyce zdarza się, że strony definiują przedmiot umowy nie przez dokładną ilość czy ilość rzeczy, ale poprzez pojęcie „nie więcej niż taka a taka ilość (liczba rzeczy)”. Problem egzekwowania prawa w tej sprawie polega na tym, że art. 807 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej oraz inne zasady dotyczące umowy pożyczki nie wskazują wprost na konieczność dokładnego określenia w umowie kwoty przekazywanej kwoty pieniędzy lub innych rzeczy. Jednakże zgodnie z ust. 1 art. 807 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej pożyczkobiorca jest zobowiązany zwrócić „tę samą kwotę pieniędzy lub taką samą kwotę innych otrzymanych rzeczy”. Tym samym, jeśli w umowie nie określono jednoznacznie liczby pożyczanych rzeczy, wówczas pojawia się problem, że z umowy nie wynika, ile majątku pożyczkobiorca ma zwrócić.

Kwestię prawidłowego zatwierdzenia przedmiotu umowy kredytu rozstrzygają sądy niejednoznacznie. W ten sposób została podpisana umowa pożyczki pomiędzy stowarzyszeniem Sport Land (pożyczkodawca) a organizacją publiczną Młodzież Rosji (pożyczkobiorca), na mocy której pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy środki i towary w kwocie nie większej niż 1 000 000 rubli, a pożyczkobiorca zobowiązuje się do spłaty kwoty pożyczki...

Po dokonaniu wykładni umowy pożyczki, na której powód opiera swoje roszczenia, zgodnie z przepisami art. 431 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej sądy stwierdziły, że przedmiot umowy pożyczki nie został uzgodniony przez strony. Warunki umowy nie określają, jaką sumę pieniędzy i ile rzeczy, zdeterminowanych cechami rodzajowymi, pożyczkobiorca przekazuje pożyczkodawcy. W klauzuli 1.1 umowy wskazany jest jedynie przybliżony koszt towaru, 1 000 000 rubli…” Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Ural z dnia 19 lutego 2008 r. Nr F09-741/08-C5 w sprawie nr A60-17030/2007-C2 // ATP „Konsultant Plus”.

Z innego punktu widzenia, jeśli warunek będący przedmiotem umowy pożyczki nie określa jednoznacznie ilości i jakości pożyczanych rzeczy, to do uznania takiej umowy za zawartą istnieje wystarczający dowód faktycznego przeniesienia pożyczonej nieruchomości .

Zgodnie z Kodeksem cywilnym umowa pożyczki między osobami fizycznymi zakłada, że ​​jedna ze stron przekazuje drugiej środki pieniężne lub inne przedmioty o określonych cechach rodzajowych. Jest to jeden z najpopularniejszych rodzajów transakcji. Gwarantuje, że pożyczkobiorca zwróci otrzymane pieniądze lub rzeczy w tej samej ilości – to jego obowiązek. Bez jego spełnienia nie przysługuje mu prawo do zakończenia transakcji. Uważa się, że jest ona wiążąca jednostronnie, ponieważ pożyczkodawcy przysługują jedynie prawa.

Jest to nazwa dokumentu odzwierciedlającego umowę między stronami dotyczącą przekazania na określony czas sumy pieniędzy, waluty obcej lub jakichkolwiek rzeczy, po czym są one zwracane w tej samej ilości i jakości. Kiedy pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy pieniądze lub rzeczy, transakcja pożyczki wchodzi w życie. Jej przedmiotem mogą być przedmioty, które nie posiadają wyjątkowych właściwości i które z prawnego punktu widzenia można łatwo zastąpić podobnymi.

Powiązane artykuły Które banki udzielają kredytów ze złą historią kredytową Co to jest debet na karcie wynagrodzeń Pożyczka przez system kontaktowy bez odmów

Główne cechy

Dokument potwierdzający pożyczkę ma kilka charakterystycznych cech, które odróżniają go od innych transakcji. Główne cechy są następujące:

• przedmiotem umowy jest działanie dłużnika mające na celu zwrot pobranych pieniędzy lub równowartości otrzymanej rzeczy;
• przyjmuje się, że pożyczkobiorca ma władzę do rozporządzania przedmiotem długu, dzięki czemu możliwe jest korzystanie ze środków pieniężnych lub innych rzeczy;
• charakter rzeczywisty, gdyż dokument zaczyna obowiązywać od dnia przekazania pieniędzy lub przedmiotu;
• Umowa pożyczki jest jednostronna – ceduje obowiązki na dłużnika, a daje prawa pożyczkodawcy.

Regulacje prawne

Procedurę sporządzania dokumentu i wypełniania wynikających z niego obowiązków reguluje Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej. W sztuce. 807 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej podaje definicję, rozpoczęcie działania, przedmioty i cechy świadczenia. Zgodnie z zasadami art. 808-818 określa się formę transakcji, obowiązki, skutki utraty ich bezpieczeństwa oraz naruszenia zawartych warunków. Wyjaśniają także procedurę zaskarżenia, uznania dokumentu za niezawarty oraz szczegółowo omawiają jego rodzaje: przeznaczenie, weksel, kaucja itp.

Formularz umowy

Zgodnie z art. 808 transakcja zawierana jest w formie pisemnej, pod warunkiem że pożyczana kwota jest dziesięciokrotnością minimalnego wynagrodzenia. To samo dotyczy sytuacji, gdy pożyczkodawca jest osobą prawną. W takim przypadku umowa pożyczki musi zostać przedstawiona w formie pisemnej, niezależnie od kwoty. W przypadku braku tych warunków może mieć formę ustną. Aby potwierdzić dług, przedstawia się pokwitowanie lub inny dokument potwierdzający przelew pieniędzy lub rzeczy. W razie sporu jest to właściwy dowód.

Znaczenie umowy kredytu gotówkowego

Za zgodą stron dług wynikający z zakupu i sprzedaży, dzierżawy nieruchomości lub na innej podstawie może zostać zastąpiony zobowiązaniem pożyczonym. Cechą charakterystyczną jest wyjaśnienie rozwiązania poprzednich warunków transakcji. Jeżeli nie zawiera informacji o oprocentowaniu pożyczanej kwoty lub sankcjach za zwłokę w spłacie, wówczas uważa się ją za bezpłatną. Wypełnienie zobowiązań często zapewnia gwarancja bankowa, poręczenie lub zastaw.

Szereg zastosowań

Znaczenie umowy pożyczki dotyczy wszystkich stosunków, w których dochodzi do przeniesienia własności pieniędzy lub rzeczy zamiennych. Zobowiązuje się je zwrócić w tej samej ilości i jakości. Ustawodawstwo ustaliło, że operacja ta ma szeroki zakres zastosowania w zakresie regulacji zobowiązań z tytułu kredytów komercyjnych w postaci:

• osiągnięcie;
• przedpłata;
• ratach lub odroczeniu płatności za towary, usługi lub pracę.

Warunki niezbędne

Według Kodeksu cywilnego do istotnych warunków zalicza się przedmiot, przedmiot i niuanse, co do których strony umowy kredytowej dochodzą do porozumienia. Te ostatnie reguluje art. 432 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Główne cechy warunków zasadniczych:

1. Przedmiotem są działania dłużnika mające na celu przekazanie pożyczkodawcy tej samej jakości i ilości rzeczy, które otrzymał, lub spłatę długu pieniężnego.
2. Przedmiot – pieniądze lub inna rzecz posiadająca cechy rodzajowe, tj. które można wymienić.
3. Warunki umowy zawierają pisemny opis kwoty, terminu zwrotu i sposobu wykorzystania środków oraz, w razie potrzeby, wysokości wypłaconych odsetek. Umowa zostaje zawarta, jeżeli strony dojdą do porozumienia we wszystkich określonych punktach.

Rodzaje

Artykuły 814-817 Kodeksu cywilnego omawiają główne rodzaje tego typu transakcji. Klasyfikacja wyróżnia następujące cztery typy:

1. Ukierunkowana umowa pożyczki. Otrzymane środki przeznaczane są na realizację określonych celów.
2. Rachunek. Z tytułu tego zabezpieczenia właściciel ma prawo żądać od wystawcy zapłaty zobowiązania.
3. Obligacja. Jego posiadacz ma prawo otrzymać nie tylko wartość nominalną, ale także ekwiwalent majątkowy.
4. Krajowa pożyczka rządowa (pożyczka rządowa). W tym przypadku pożyczkodawcą jest osoba prawna lub obywatel, a pożyczkobiorcą jest Federacja Rosyjska.

Między jednostkami

Umowa pożyczki pomiędzy osobami fizycznymi może zostać przedstawiona ustnie lub pisemnie. Ostatnia opcja zakłada, że ​​przekazywana kwota wynosi 10 płac minimalnych. Potwierdzeniem przy zawarciu umowy mogą być podpisy świadków przekazania środków pożyczkobiorcy. Często są one przelewane z rachunku bankowego na inny rachunek bezgotówkowy. Transakcja pożyczkowa pomiędzy osobami fizycznymi ma kilka dodatkowych cech:

• jeżeli umowa została podpisana na kwotę wyższą niż faktycznie otrzymana, pożyczkobiorca ma prawo zakwestionować ten fakt w sądzie;
• w takim przypadku transakcję uważa się za zawartą na kwotę faktyczną.

Między osobami prawnymi

W tym przypadku obie strony są osobami prawnymi. W takiej sytuacji wymagana jest obowiązkowa pisemna dokumentacja, niezależnie od kwoty, na jaką wyceniony jest przekazywany przedmiot. W trakcie umowy strony muszą uzgodnić procentowy udział w naliczeniu opłaty za korzystanie z rzeczy. Jeżeli nie jest to udokumentowane, możesz skorzystać z kursu banku obowiązującego w chwili podpisania umowy.

Odsetki płatne są co miesiąc przez okres trwania transakcji. Dotyczy to również udzielania kredytów odnawialnych. Inne cechy konstrukcyjne:

• istotnym warunkiem jest termin, gdyż na jego koniec pożyczkobiorca musi spłacić wszystkie środki lub aktywa;
• jeżeli nie został określony okres ważności transakcji, pożyczkobiorca musi zwrócić pieniądze w ciągu 30 dni kalendarzowych od daty wezwania;
• dokument jest sporządzony w wymaganej liczbie egzemplarzy i podpisany przez przedstawicieli obu stron.

Między osobą fizyczną a osobą prawną

Ta odmiana znacznie różni się od dwóch poprzednich - ma dwa scenariusze o charakterystycznych cechach:

1. Osoba prawna emituje pieniądze osobom fizycznym w formie oprocentowanych lub nieoprocentowanych pożyczek. Bank lub inna organizacja kredytowa (kredytodawca) pełni rolę pożyczkodawcy.
2. Osoba fizyczna pożycza pieniądze osobie prawnej. Wiele firm sięga po takie metody, jeśli doświadczają trudności w uzyskaniu kredytu. Pożyczkodawcą może być nawet pracownik lub założyciel firmy. Zabezpieczeniem umowy jest majątek lub zabezpieczenie spółki.

Od jakiego momentu umowę pożyczki uważa się za zawartą?

Operacja ta należy do kategorii rzeczywistych. Oznacza to, że zaczyna działać dopiero po faktycznym przekazaniu środków lub rzeczy od pożyczkodawcy pożyczkobiorcy. Z tego warunku wynika, że ​​istotny jest fakt odbioru rzeczy, który musi być poparty prawidłowo sporządzonym dokumentem. Jest to konieczne, aby w przyszłości pożyczkobiorca mógł zakwestionować umowę, jeśli faktycznie otrzymał mniej. Jest on pozbawiony prawa do korzystania z zeznań świadka, jeżeli dokument powinien był zostać sporządzony w formie pisemnej.

Ze względu na jednostronny charakter dokument zawiera informację o obowiązku zwrotu przedmiotu transakcji przez pożyczkobiorcę. Dokument opisuje skład przedmiotowy i warunki objęte za obopólną zgodą stron:

• przedmiot pożyczki;
• okres zwrotu;
• odsetki;
• sposób zapewnienia spłaty zadłużenia;
• sposób spłaty.

Strony porozumienia

Typowa umowa pożyczki ma dwie strony - pożyczkobiorcę, który otrzymuje pieniądze lub rzeczy, oraz pożyczkodawcę, który przekazuje je pod pewnymi warunkami. Mogą to być dowolne podmioty prawa cywilnego – osoby fizyczne lub prawne. W pierwszym przypadku podaje się nazwisko, imię i nazwisko osoby, a w drugim przypadku pełną nazwę organizacji lub firmy.

Sposób świadczenia

Aby zagwarantować pożyczkobiorcy spłatę zadłużenia, stosuje się różne metody zabezpieczeń. Najważniejsze z nich to następujące metody:

1. Kara. Jest to kara lub grzywna, która zobowiązuje dłużnika do terminowego wywiązania się ze swoich zobowiązań. W praktyce po rozprawie pobierana jest kara nie większa niż dług główny.
2. Zastaw. Jest to jedna z najbardziej niezawodnych metod zaopatrzenia. Kredytobiorca ustanawia dowolną nieruchomość jako zabezpieczenie, co uniemożliwia jej sprzedaż, zastaw lub darowiznę do czasu spłaty zadłużenia.
3. Gwarancja. Polega ona na zaangażowaniu osób trzecich, które staną się gwarantami spłaty zadłużenia. Podlegają one wymogom płatności na równych zasadach z pożyczkobiorcą.

Odsetki

Strona otrzymująca pożyczkę zobowiązuje się ją spłacić w ustalonym terminie. Jeśli na dokumencie nie będzie zawartego potwierdzenia, że ​​transakcja jest bezpłatna, wówczas pożyczkodawca ma pełne prawo do zapłaty odsetek wynikających z umowy kredytowej. Decyzję o wysokości ich naliczenia ostatecznie podejmuje Narodowy Bank, jeżeli stronom nie uda się osiągnąć porozumienia. Odsetki będą równe odsetkom banku w momencie spłaty zadłużenia w regionie zamieszkania kredytobiorcy. Taka transakcja jest uważana za kompensowaną.

Fakt, że dług jest nieoprocentowany, musi zostać stwierdzony w sporządzonym dokumencie. W przeciwnym razie od kwoty zostaną naliczone odsetki bankowe. Możliwa jest darmowa transakcja:

• jeżeli umowa jest zawarta na kwotę nieprzekraczającą 10 minimalnego wynagrodzenia za pracę lub nie dotyczy działalności gospodarczej;
• jeśli przedmiotem nie są pieniądze, ale inne rzeczy o cechach ogólnych.

Metody spłaty

Strony mają prawo samodzielnie ustalić i udokumentować sposób spłaty zadłużenia. Pieniądze są wypłacane jednorazowo lub w ratach rozłożonych na kilka płatności. Jeżeli warunki umowy nie mają wpływu na odsetki, są one naliczane co miesiąc. Zwrot długu można potwierdzić pisemnie, wówczas przy przekazaniu środków pieniężnych wystawiany jest pokwitowanie. Metodę bezgotówkową potwierdzają wyciągi bankowe i czeki.

Dodatkowe ustalenia stron

Jeżeli pożyczkobiorca ze względu na okoliczności życiowe nie może wywiązać się ze swoich zobowiązań, wówczas ma możliwość odpowiedniego wyjścia z tej sytuacji za pomocą dodatkowej umowy. Jest to dokument urzędowy przewidziany prawem. Umowa zostaje sporządzona w formie pisemnej i musi być podpisana przez obie strony. Dokument zmienia częściowo lub całkowicie warunki głównego zobowiązania dłużnego i częściej dotyczy zmiany warunków płatności lub refinansowania.

Wykonanie zobowiązań

Zgodnie z art. 810 Kodeksu cywilnego po zawarciu transakcji pożyczkobiorca zwraca pożyczkodawcy otrzymaną kwotę. Termin i kwota ustalane są udokumentowane za zgodą obu stron. Naruszenie zobowiązań przez pożyczkobiorcę skutkuje karą lub żądaniem przez pożyczkodawcę wcześniejszej spłaty zobowiązań. Aby uniknąć negatywnych konsekwencji, warto znać procedurę zwrotu pożyczonych środków lub rzeczy.

Procedura zwrotu

Kredytobiorca przekazuje środki w jasno określony sposób i kwotę. W przypadku transakcji nieoprocentowanej kwota może zostać zwrócona przed terminem bez zgody pożyczkodawcy, ale pod jednym warunkiem – chyba że umowa stanowi inaczej. Jeżeli pożyczka ma na celu rekompensatę, wówczas zaciągniętą kwotę można zwrócić tylko za zgodą strony, która wydała środki. Jeżeli nie określono terminu, pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić przedmiot transakcji pożyczkodawcy w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia przez niego żądania.

Naruszenie obowiązków przez pożyczkobiorcę

Jeżeli pożyczkobiorca naruszył warunki umowy, pożyczkodawca ma prawo żądać naliczenia kosztów inflacji oraz odsetek w skali roku za zwłokę. Nie będzie żadnych kar za taki rozwój wydarzeń. Karta umowy może zawierać informację o karze. Wyraża się to w formie grzywny lub kary. Zapisuje się je wyłącznie w procentach. Kara wynosi 100% powstałego długu, a kara wynosi 0,5% całkowitej kwoty za każdy dzień opóźnienia w płatnościach.

Przykład wypełnienia umowy

Dokument powinien być sporządzony możliwie szczegółowo, aby uniknąć podwójnej interpretacji jakichkolwiek sformułowań. W tym celu wyraźnie określa wszystkie ustalenia stron, bez żadnych skrótów. Lista tego, co powinno być określone w tekście umowy:

• miejsce kompilacji - wieś, miasteczko;
• data sporządzenia – podana w czasie lokalnym w momencie podpisywania umowy;
• nazwisko, imię, patronimika obu stron i inne dane, które pomogą uniknąć pomylenia z pełnymi imiennikami (czasami wskazane są dane paszportowe, data i miejsce urodzenia);
• wysokość środków, procedura ich przekazania;
• wysokość odsetek w skali roku, miesiąca lub każdego dnia transakcji, termin ich płatności;
• okres zwrotu w postaci określonej daty lub wystąpienia określonego zdarzenia;
• forma płatności – gotówkowa lub bezgotówkowa;
• inne warunki za zgodą stron;
• podpisy stron z transkrypcjami.

Przykładowa umowa pożyczki pomiędzy osobami fizycznymi

Cechą charakterystyczną tego przykładowego formularza jest wskazanie osób fizycznych jako pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy. W dokumencie wskazano ich nazwisko, imię i nazwisko rodowe. Pozostała część szablonu pozostaje standardowa i zawiera informacje o przedmiocie transakcji, wielkości lub ilości, trybie spłaty zadłużenia oraz środkach w przypadku niedotrzymania pisemnych warunków umowy.

Umowa pożyczki od osoby fizycznej do osoby prawnej - wzór

Jeżeli dokument jest sporządzany między osobą fizyczną a osobą prawną, strony transakcji są wskazane inaczej. Tradycyjnie na pierwszym miejscu wymienia się pożyczkodawcę, a na drugim pożyczkobiorcę. W przypadku osoby fizycznej zapisywane jest nazwisko, imię i nazwisko rodowe. Legalne - wyświetlane w formie nazwy organizacji, na przykład „Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością „Uśmiech”. Następnie zapisywany jest NIP i OGRN (główny państwowy numer rejestracyjny) firmy oraz jej adres. Pozostałe punkty są takie same jak dla próbki standardowej.

Wideo

I. Podstawowe postanowienia dotyczące zawarcia, wykonania i rozwiązania umowy kredytowej

I. Podstawowe postanowienia dotyczące zawarcia, wykonania i rozwiązania umowy kredytowej

Umowa pożyczki to jedna z najczęściej spotykanych umów w praktyce gospodarczej. Zgodnie z art. 807 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, na mocy umowy pożyczki jedna strona (pożyczkodawca) przenosi na własność drugiej strony (pożyczkobiorcy) pieniądze lub inne rzeczy określone cechami rodzajowymi, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić pożyczkodawcy tę samą kwotę pieniędzy (kwota pożyczki) lub taką samą liczbę innych rzeczy, które otrzymał, tego samego rodzaju i jakości. Umowę pożyczki uważa się za zawartą z chwilą przekazania pieniędzy lub innych rzeczy.

Warto zaznaczyć, że umowa pożyczki nie będzie uznawana za transakcję, w ramach której pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy określone rzeczy, a pożyczka jest spłacana w pieniądzu; tak jak nie wolno zwracać rzeczy pożyczką otrzymaną w pieniądzu. Oznacza to, że jeśli np. „pożyczkodawca” przekazał towar, np. nasiona, innej stronie (pożyczkobiorcy) i ten zobowiązuje się spłacić pożyczkę w pieniądzu, to taka umowa będzie kwalifikować się jako umowa dostawy z odroczonym terminem płatności .

Spory dotyczące wykonania umowy kredytu, jej zaskarżenia, uznania za niezawartą lub nieważną są dość powszechne w praktyce sądowej, przy czym najwięcej sporów dotyczy roszczeń z tytułu nienależytego wykonania zobowiązań do spłaty kredytu, kwestionowania kredytu z uwagi na jego brak. funduszy.

W niniejszym przeglądzie rozpatrzono jedynie niektóre kategorie sporów związanych z zawarciem i wykonaniem umowy kredytowej.

Spory dotyczące rozwiązania umowy kredytowej

Rozwiązanie umowy pożyczki może nastąpić albo za zgodą stron, albo w wyniku jednostronnej odmowy jednej ze stron, tj. z inicjatywy pożyczkobiorcy lub pożyczkodawcy. Co do zasady inicjatywa wcześniejszego rozwiązania umowy, jak pokazuje analiza praktyki sądowej, wychodzi od pożyczkodawcy.

Podstawą wcześniejszego rozwiązania umowy pożyczki może być przewidziana zarówno ustawa (art. 450 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), jak i porozumienie stron. Najczęstszą przyczyną rozwiązania umowy kredytowej jest naruszenie przez pożyczkobiorcę obowiązku zapłaty odsetek od kredytu i spłaty zadłużenia głównego wynikającego z umowy kredytowej. Naruszenie obowiązków spłaty odsetek lub kwoty pożyczki sądy uznają za istotne naruszenie umowy, a sądy spełniają żądania pożyczkodawcy, powołując się na ust. 1 ust. 2 art. 450 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Pod uwagę brany jest przede wszystkim czas trwania niewykonania zobowiązania oraz wysokość zaległych płatności. Rozpatrując przypadki rozwiązania umowy kredytu, należy ustalić następujące okoliczności:

- o zawarciu i realności umowy pożyczki pomiędzy stronami, tj. czy pożyczone środki rzeczywiście zostały przekazane pożyczkobiorcy i na jakich warunkach;

Czy pożyczkobiorca wywiązał się ze swoich zobowiązań do zapłaty odsetek i (lub) spłaty kwoty głównej;

Czy popełniono naruszenia, biorąc pod uwagę czas trwania i wielkość opóźnienia w wykonaniu.

Drugą najczęstszą przyczyną rozwiązania umowy kredytowej jest upadłość pożyczkodawcy. Sama upadłość nie jest podstawą do rozwiązania umowy kredytu, jeżeli wykonanie transakcji nie utrudnia przywrócenia wypłacalności dłużnika, np. gdy kwota zadłużenia wynikającego z umowy kredytu przekracza kwotę długów upadłego lub przejmuje znaczny udział (więcej szczegółów można znaleźć w odpowiednim akapicie w drugiej części przeglądu).

Po rozwiązaniu umowy pożyczki, jak wyjaśniono w paragrafie 60 wspólnej uchwały Plenum Sił Zbrojnych Federacji Rosyjskiej i Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 01.07.96 N 6/8 „W niektórych kwestiach związanych z stosowania części pierwszej Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej”, spór o zmianę lub rozwiązanie umowy może zostać rozpoznany przez sąd co do istoty jedynie wówczas, gdy powód przedstawi dowody potwierdzające podjęcie działań w celu rozwiązania sporu z pozwany, o którym mowa w art. 452 ust. 2 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Te. wymagane jest przesłanie wniosku o wypowiedzenie umowy z wymogiem dobrowolnej spłaty zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej; wystąpienie na drogę sądową możliwe jest wyłącznie po otrzymaniu od drugiej strony propozycji zmiany lub rozwiązania umowy albo braku odpowiedzi w terminie określonym w propozycji lub przewidzianym przepisami prawa lub umową, a w przypadku jej braku – w terminie trzydzieści dni.

Ważne: wymóg rozwiązania umowy musi być sformułowany jednoznacznie, jasno, nie dopuszczając do odmiennej interpretacji, tj. w treści żądania należy wyraźnie wskazać wolę strony odstąpienia od umowy. Wniosek o wcześniejszą spłatę zadłużenia, m.in. cała kwota kredytu wraz z odsetkami nie jest równoznaczna z wymogiem wcześniejszego rozwiązania umowy i nie stanowi podstawy do wygaśnięcia zobowiązania dłużnika wynikającego z umowy. Pożyczkodawca (wierzyciel) ma prawo żądać zapłaty wszelkich odsetek, kar itp. wynikających z istoty zobowiązania. ().

Konsekwencje niespełnienia warunku spłaty kredytu w ustalonym terminie

Kredytobiorca obowiązany jest dotrzymać warunków umowy pożyczki o zwrocie pożyczonych środków w terminie ustalonym przez strony lub w przypadku braku porozumienia co do okresu lub jeżeli o zwrocie decyduje moment żądania, do zwrotu pożyczki w terminie trzydziestu dni od dnia złożenia przez pożyczkodawcę wniosku o to, chyba że umowa stanowi inaczej.

Ważne: umowa pożyczki musi zawierać uzgodniony termin i tryb spłaty pożyczki. Jeżeli planowana jest spłata pożyczki w częściach, konieczne jest uzgodnienie procedury spłaty pożyczki, na przykład miesięcznie, kwartalnie lub raz w roku, a także szczegółowych warunków, na przykład miesięcznie przed 20-tego każdego miesiąca. W przeciwnym razie, nawet jeśli zaistnieje warunek spłaty w ratach, pożyczkobiorca może spłacić kwotę pożyczki dopiero pod koniec okresu, na jaki została udzielona pożyczka.

Okres spłaty kredytu musi być jasno określony, jeżeli jednak strony go nie określiły, a umowa zawiera wskazanie terminu zakończenia umowy, to za ten termin uważa się również okres, w jakim pożyczkobiorca ma obowiązek spłacić pożyczkę.

Jeżeli nie ma warunku dotyczącego okresu spłaty, pożyczkobiorca ma obowiązek spłacić pożyczkę na żądanie pożyczkodawcy. W takim przypadku pożyczkodawca przesyła żądanie spłaty pożyczki, a z treści takiego żądania musi wyraźnie wynikać, że pożyczkodawca żąda zwrotu pożyczonych środków, wskazując szczegóły umowy pożyczki. Należy pamiętać, że warunek spłaty pożyczki w momencie spłaty przez pożyczkodawcę jest niekorzystny dla pożyczkobiorcy, gdyż prawo do żądania spłaty pożyczki zasadniczo powstaje z chwilą otrzymania przez pożyczkobiorcę pożyczonych środków.

W przypadku opóźnienia w spełnieniu warunków spłaty kredytu, m.in. w przypadku zwrotu z naruszeniem terminów pożyczkodawca ma prawo żądać zapłaty odsetek za korzystanie z cudzych pieniędzy. Klauzula 1 art. 811 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej przewiduje możliwość pobierania odsetek od kwoty pożyczki w wysokości przewidzianej w art. 395 klauzula 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, od dnia, w którym powinno zostały zwrócone do dnia ich zwrotu pożyczkodawcy, niezależnie od zapłaty odsetek naliczonych z tytułu umowy pożyczki zgodnie z art. 809 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Odsetki te stanowią opłatę za korzystanie ze środków i podlegają zapłacie przez dłużnika według zasad dotyczących głównego długu pieniężnego. W takim przypadku odsetki zgodnie z art. 811 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej naliczane są od kwoty zadłużenia głównego pożyczki bez uwzględnienia odsetek, chyba że umowa pożyczki przewiduje inną procedurę. (Klauzula 15 Uchwały Plenum Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej nr 13, Plenum Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej nr 14 z 08.10.98 „W sprawie praktyki stosowania przepisów prawa cywilnego Kodeks Federacji Rosyjskiej w sprawie odsetek za korzystanie ze środków cudzych” – zwana dalej uchwałą nr 13/14).

Umowa pożyczki może przewidywać zapłatę podwyższonych odsetek (w wyższej stopie) za wykorzystanie pożyczonych środków w przypadku opóźnienia w spłacie pożyczki. Jednocześnie, ponieważ naliczenie podwyższonych odsetek stanowi miarę odpowiedzialności kredytobiorcy za nienależyte wykonanie zobowiązań wynikających z umowy kredytu; sąd na podstawie uzasadnionego oświadczenia dłużnika zastosuje przepisy art. 333 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej oraz zmniejszyć wysokość naliczonych i zebranych odsetek. (Klauzula 13 pisma informacyjnego Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 13 września 2011 r. N 147 „Przegląd praktyki sądowej w zakresie rozstrzygania sporów związanych ze stosowaniem przepisów Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej dotyczących umowa pożyczki”).

Pożyczkodawca ma również prawo żądać zapłaty kary za niedopełnienie warunków umowy pożyczki, jednak tylko wtedy, gdy pobranie kary jest przewidziane w umowie pożyczki.

Jeżeli w umowie przewidziano warunki naliczania podwyższonych odsetek w przypadku opóźnienia w spłacie zadłużenia, a także kary za to samo naruszenie (z wyjątkiem kar), pożyczkodawca ma prawo przedstawić żądanie wniosku jednego z mierników odpowiedzialności, bez wykazania faktu i wysokości poniesionych przez niego strat w przypadku niewykonania zobowiązania pieniężnego. (Klauzula 15 uchwały nr 13/14).

Jeżeli w ramach zabezpieczenia wykonania zobowiązania strony zawarły umowę zastawu, wówczas pożyczkodawca ma prawo żądać przejęcia majątku dłużnika. W takim przypadku sąd na wniosek dłużnika może odroczyć sprzedaż zastawionego majątku. Jednakże takie odroczenie nie narusza praw kredytobiorcy, gdyż jest środkiem mającym na celu ochronę praw zarówno pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy (patrz Postanowienie Sądu Konstytucyjnego Federacji Rosyjskiej z dnia 15 stycznia 2009 r. N 243-О-О). Odroczenie nie zwalnia dłużnika z obowiązku zrekompensowania wierzycielowi narosłych w trakcie odroczenia strat, odsetek i kar należnych wierzycielowi.

Ważne: zgodnie z wyjaśnieniami zawartymi w paragrafie 8 pisma informacyjnego Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 13 września 2011 r. N 147 „Przegląd praktyki sądowej w zakresie rozstrzygania sporów związanych ze stosowaniem przepisów Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej dotyczący umowy pożyczki”, wymóg wcześniejszej spłaty pożyczonych środków w związku z naruszeniem przez pożyczkobiorcę jego zobowiązań ma na celu wcześniejsze otrzymanie świadczenia od dłużnika, a nie wygaśnięcie zobowiązań wynikających z pożyczki umowy, zatem może zostać przedstawiona samodzielnie, bez konieczności składania wniosku o wypowiedzenie umowy kredytu.

Zakwestionowanie umowy pożyczki, uznanie jej za niezawartą i nieważną

Umowa pożyczki jest umową rzeczywistą, tj. uważa się za zawartą z chwilą faktycznego przekazania pożyczonych środków od pożyczkodawcy do pożyczkobiorcy. Samo podpisanie przez strony umowy pożyczki bez faktycznego przeniesienia przedmiotu pożyczki nie powoduje ważności umowy pożyczki, dlatego też zgodnie z art. 812 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, pożyczkobiorca ma prawo zaskarżyć umowę z powodu braku środków pieniężnych, tj. z tego powodu, że w ogóle nie otrzymał pożyczonych środków lub otrzymał mniej niż określono w umowie pożyczki. Jeżeli zostanie ustalone, że faktycznie przekazano pożyczkobiorcy mniejszą kwotę pożyczonych środków, wówczas umowę pożyczki uważa się za zawartą na faktycznie przekazaną kwotę (kwotę) pożyczonych środków.

Ważne: przeniesienie pożyczonych środków nie musi odbywać się bezpośrednio pożyczkobiorcy; na jego polecenie lub za jego zgodą pożyczone środki można z reguły przekazać osobie trzeciej w celu wypełnienia zobowiązań pożyczkobiorcy wobec tej osoby . Taka zgoda lub instrukcja może zostać wyrażona bezpośrednio w umowie pożyczki lub potwierdzona w inny sposób, m.in. poprzez zachowanie pożyczkobiorcy (na przykład brak sprzeciwu ze strony pożyczkobiorcy, obecność zobowiązań pożyczkobiorcy wobec osoby trzeciej, która otrzymała środki, spełnienie warunków umowy pożyczki w zakresie spłaty pożyczki przez pożyczkobiorcę) itp.). Rozstrzygając spory, sądy zawsze oceniają cały materiał dowodowy w formie pisemnej, a także zachowanie wszystkich stron i zobowiązania między nimi.

Z analizy praktyki sądowej wynika, że ​​brak pieniędzy w umowie kredytowej jest możliwy nawet wówczas, gdy pożyczkodawca w dobrej wierze wywiąże się z obowiązku przekazania pożyczkobiorcy pożyczonych środków. Brak pieniędzy może powstać wtedy, gdy bezgotówkowy przelew pożyczonych środków na konto kredytobiorcy nastąpi z winy banku. Brak środków na rachunku korespondencyjnym banku i niemożność faktycznego rzeczywistego przekazania na nie środków będzie podstawą uznania umowy kredytu za bezgotówkową, natomiast rachunki zarówno kredytobiorcy, jak i pożyczkodawcy mogą odzwierciedlać przesunięcie środków, co w rzeczywistości będzie jedynie księgowaniem wewnątrzbankowym. Uznanie niepieniężnego charakteru umowy w tym przypadku jest możliwe, ponieważ umowa pożyczki wymaga rzeczywistego przekazania pożyczonych środków, w ramach których pożyczkobiorca może je faktycznie wykorzystać.

Warto zaznaczyć, że ciężar udowodnienia braku pieniędzy spoczywa na pożyczkobiorcy, a sąd wychodzi z domniemania dobrej wiary stron, tj. uznaje się, że pożyczkodawca dopełnił swojego obowiązku przekazania pożyczonych środków w wysokości uzgodnionej przez strony. Kredytobiorca może przedstawić wszelkie dowody na poparcie tego, biorąc pod uwagę wymogi art. 812 ust. 2 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Co do zasady w większości przypadków wymagana jest pisemna forma umowy pożyczki, dlatego niedopuszczalne jest udowodnienie braku pieniędzy poprzez zeznanie, z wyjątkiem przypadków, gdy umowa została zawarta pod wpływem podstępu, przemocy, groźby, złośliwe porozumienie pomiędzy przedstawicielem pożyczkobiorcy a pożyczkodawcą lub splot trudnych okoliczności. Nie oznacza to jednak całkowitego zakazu zeznań świadka, a w przypadkach innych niż powyższe sąd może uwzględnić zeznania świadka w celu ustalenia prawdziwego charakteru relacji łączącej strony, okoliczności sprawy itp., zeznania świadka w tej sprawie mają charakter pośredni.

Jako dowód wymagany jest co do zasady dowód pisemny, m.in. dokumenty księgowe i podatkowe, zestawienia przepływów środków na rachunkach itp. Na przykład brak uwzględnienia udzielenia pożyczki w sprawozdaniu pożyczkodawcy w połączeniu z brakiem uwzględnienia pożyczki i pożyczkobiorcy może najprawdopodobniej wskazywać, że umowa pożyczki charakteryzuje się brakiem środków pieniężnych. Tymczasem brak informacji o kredycie zgodnie z danymi księgowymi i podatkowymi nie zawsze może być brany pod uwagę jako dowód braku środków na pożyczkę. Zatem nieuwzględnienie przez pożyczkobiorcę danych dotyczących pożyczki w zeznaniach rachunkowych lub podatkowych, w obecności dokumentów potwierdzających otrzymanie pożyczki przez pożyczkodawcę, nie oznacza, że ​​pożyczka jest pozbawiona środków pieniężnych, ale wskazuje na naruszenie przez pożyczkobiorcę odpowiednich wymogów prawnych dotyczących rachunkowości. Jeżeli jednak pożyczkobiorca kwestionuje te dokumenty i istnieją podstawy do wątpliwości co do ich autentyczności, wówczas sąd bierze pod uwagę brak danych o pożyczce w księgach rachunkowych lub zeznaniach podatkowych.

Naruszenie zasad odzwierciedlenia udzielenia pożyczki w sprawozdaniu finansowym ze strony pożyczkodawcy najprawdopodobniej zostanie przyjęte przez sąd jako dowód braku środków na pożyczkę, gdyż sąd kieruje się motywami opłacalności prawidłowego i terminowego odzwierciedlenia przez pożyczkodawcę wydania pożyczki, gdy jest ona realna.

Najczęściej tego typu spory dotyczą wymogów wpisu do rejestru wierzytelności. W takich sporach sądy kierują się wyjaśnieniami zawartymi w paragrafie 26 Uchwały Plenum Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 22 czerwca 2012 r. N 35 „W niektórych kwestiach proceduralnych związanych z rozpatrywaniem spraw upadłościowych” : jeżeli roszczenia wnioskodawcy (wierzyciela) zostaną potwierdzone jedynie pokwitowaniem od dłużnika lub pokwitowaniem pokwitowania nakazem zapłaty, wówczas sąd musi ustalić, czy sytuacja finansowa wierzyciela (biorąc pod uwagę jego dochody) pozwalała mu na zapewnić dłużnikowi odpowiednie środki, czy istnieją zadowalające informacje w sprawie, w jaki sposób otrzymane środki zostały przez dłużnika wydane, czy otrzymanie tych środków znalazło odzwierciedlenie w księgach rachunkowych i podatkowych oraz sprawozdawczości itp. W tym przypadku brak uwzględnienia w sprawozdaniu otrzymanej pożyczki nie będzie odgrywał decydującej roli.

Podejście podobne do opisanego powyżej przy wykazywaniu braku środków na kredyt można zastosować w innych przypadkach.

Ważne: uznanie umowy pożyczki za niezawartą ze względu na brak środków finansowych pociąga za sobą powstanie prawa pożyczkobiorcy do żądania zwrotu bezpodstawnego wzbogacenia w przypadku, gdy wcześniej przekazał on środki pieniężne w ramach świadczenia z umowy pożyczki, która została uznana za niezawartą .

Zauważmy, że uznanie umowy za niezawartą ze względu na brak środków finansowych jest najczęstszą podstawą, ale nie jedyną. Zatem umowę można uznać za niezawartą, jeżeli strony nie uzgodnią istotnych warunków umowy, a mianowicie w rozumieniu art. 807 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej - przedmiotu umowy i warunków pożyczki spłata. Umowa pożyczki musi jasno określać, co dokładnie i w jakiej ilości stanowi przedmiot pożyczki, tj. przekazywane pożyczkobiorcy przez pożyczkodawcę i podlegają zwrotowi. Warunek spłaty przekazanych pożyczonych środków musi zostać także uwzględniony w umowie pożyczki.

Umowę pożyczki można również uznać za nieważną i w przeciwieństwie do uznania umowy niezawartej, nie jest konieczne udowadnianie braku środków pieniężnych w umowie, wykonanie umowy pożyczki może być całkiem realne, tj. Strony mogą przekazywać sobie pożyczone środki zgodnie z zawartą umową, co nie wpływa na ważność lub nieważność umowy pożyczki.

Umowę pożyczki można uznać za nieważną na tej samej podstawie, co inne transakcje (podstawy uznania transakcji za nieważne określa paragraf 2 rozdziału 9 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), ale najczęstsze podstawy, jak wynika z analizy jak pokazała praktyka sądowa, jest uznanie umowy za transakcję urojoną lub pozorowaną. Transakcje pozorne mają na celu ukrycie innej transakcji i ze swej natury nie są zgodne z zaciągniętymi zobowiązaniami. Przykładowo umowa pożyczki w formie paragonu wystawionego jako gwarancja wykonania pracy lub świadczenia usług zostanie uznana za transakcję pozorowaną, tj. Umowa pożyczki w tym przypadku jest nieważna. Aby uznać umowę pożyczki za transakcję pozorowaną, należy wykazać prawdziwy charakter relacji między stronami, okoliczności transakcji, realność jej przeprowadzenia itp.

Wyimaginowana transakcja ma na celu osiągnięcie celów innych niż cele umowy kredytowej, np. w celu objęcia w posiadanie przedmiotu nieruchomości, który stanowi zabezpieczenie wykonania rzekomo wynikającego z umowy kredytowej. Przy udowadnianiu umowy pożyczki za pomocą wyimaginowanej transakcji ważną rolę odegra rzeczywistość przekazania pożyczonych środków pożyczkobiorcy, wykorzystanie pożyczki przez pożyczkobiorcę, odzwierciedlenie pożyczki zgodnie z danymi księgowymi pożyczkodawca i pożyczkobiorca itp. Brak wszystkich powyższych najprawdopodobniej wskazuje, że transakcja ma charakter pozorny, zwłaszcza jeśli pożyczkodawca przejął zabezpieczenie na własność.

Zwróćmy uwagę, że w przeciwieństwie do kwestionowania pożyczki ze względu na brak środków finansowych, w sporach dotyczących uznania umowy pożyczki za nieważną na podstawie wyimaginowanego lub pozornego charakteru transakcji, dopuszczalne jest wykorzystanie zeznań świadków jako dowodu. Zeznania świadka mogą zostać wykorzystane do ustalenia prawdziwego charakteru relacji między stronami.

Drugą podstawą uznania umowy pożyczki za nieważną jest jej wypełnienie w celu wyrządzenia szkody majątkowej wierzycielom danej osoby, czyli samej osobie, zwłaszcza jeżeli w chwili lub w przededniu transakcji istniały oznaki niewypłacalności tej osoby. W takim przypadku osoba kwestionująca transakcję musi wykazać, że faktycznie zawarciem umowy kredytu i jej wykonaniem powoduje wyrządzenie wierzycielom rzeczywistej szkody, np. zastąpienie obowiązku spłaty zadłużenia wynikającego z umowy wierzytelnością Nowacja dotycząca zobowiązania z tytułu pożyczki może uniemożliwić zwrot naliczonych przez pożyczkodawcę zobowiązań na rzecz osób trzecich. Należy również przedstawić dowody wskazujące na obecność oznak niewypłacalności danej osoby, na przykład gdy wartość jej aktywów jest niższa niż jej zobowiązania. Ważne jest, aby tego typu transakcje odbywały się często pomiędzy zainteresowanymi stronami.

Niezachowanie formy pisemnej umowy, sprzecznie z wymogami art. 808 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, nawet pod warunkiem faktycznego przekazania pożyczonych środków, będzie również stanowić podstawę do stwierdzenia nieważności umowy pożyczki.

Uznanie umowy pożyczki za nieważną pociąga za sobą powstanie prawa do żądania poniesienia skutków nieważności transakcji, w szczególności zwrotu przekazanych środków pieniężnych tytułem bezpodstawnego wzbogacenia. W takim przypadku konieczne jest udowodnienie realności przekazania (udostępnienia) takich środków.

Ukierunkowana pożyczka

Zasada swobody umów znajduje swoje odzwierciedlenie w możliwości zawarcia umowy kredytu celowego, tj. gdy pożyczone środki są wydawane pożyczkobiorcy w określonym celu. W takim przypadku umowa o pożyczkę celową w rozumieniu art. 808 ust. 1 art. 814 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej musi zostać zawarta w formie pisemnej, tj. warunek dotyczący przeznaczenia musi być zawarty w umowie pożyczki. Jednocześnie ustawodawca nie stawia wymagań dotyczących formułowania warunków, głównym warunkiem jest to, aby z tekstu umowy jasno wynikało, że pożyczone środki są wydawane z przeznaczeniem na określony cel. Jeżeli umowa pożyczki pomiędzy stronami jest sporządzona w formie paragonu, wówczas wystarczy w paragonie wskazać, że pożyczka ma charakter pożyczki celowej oraz cel pożyczki.

Analiza praktyki orzeczniczej pokazuje, że cel pożyczki może być niemal dowolny, jeśli sam w sobie nie stoi w sprzeczności z wymogami prawa. Dopuszczalne jest udzielenie pożyczki na zakup nieruchomości, budowę, finansowanie kosztów szkoleń itp., przy czym możliwe jest uwzględnienie wymagań np. dotyczących obowiązkowej pracy pożyczkobiorcy u określonego pracodawcy przez określony czas ( nie można jednak ograniczać prawa do rozwiązania umowy o pracę, ani narzucać warunków na życie osobiste pożyczkobiorcy itp.).

Jednocześnie cel kredytu, jeżeli określone parametry jego realizacji są dla kredytobiorcy kluczowe, zaleca się jego sformułowanie możliwie precyzyjnie, ze wskazaniem specyfiki celu. Na przykład, jeśli pożyczka została udzielona specjalnie na zakup mieszkania, wówczas wskazane są ważne cechy mieszkania (na przykład powierzchnia, limity kosztów, powierzchnia itp.). W przeciwnym razie, stosując ogólne określenia celu, sąd przejdzie od wykładni systemowej umowy pożyczki, biorąc pod uwagę ogólny kierunek i charakter celu. Zatem w powyższym przypadku, przy braku wyjątkowych cech, sąd najprawdopodobniej rozważy cel wykorzystania kredytu na zakup osobnego domu lub sfinansowanie budowy domku letniskowego, gdyż ogólnym kierunkiem celu jest poprawa warunków życia kredytobiorcy.

Koniecznie należy wskazać w umowie warunki realizacji warunków zamierzonego celu kredytu, np. w jakim terminie od momentu otrzymania kredytu należy zakupić mieszkanie, rozpocząć naukę na studiach wyższych itp. W przeciwnym razie pożyczkobiorca będzie miał możliwość uchylania się od zamierzonego wykorzystania pożyczki przez długi czas.

Jeżeli istnieje możliwość wyboru celu wykorzystania kredytu tj. Jeżeli w umowie przewidziano alternatywne cele, wskazane jest zawarcie warunku dotyczącego form i trybu uzgadniania celu wykorzystania pożyczki z pożyczkodawcą, w przeciwnym razie sąd rozważy samodzielny wybór celu przez pożyczkobiorcę bez umowy z pożyczkodawcą za zgodne z prawem.

Tymczasem brak jasnych, szczegółowych zapisów dotyczących trybu wykorzystania pożyczonych środków na osiągnięcie określonego celu nie oznacza zwolnienia pożyczkobiorcy z obowiązku dotrzymywania warunków celowej pożyczki; w tym przypadku liczy się ogólny sens, kierunek celu. Jeśli więc pożyczka zostanie udzielona na zaawansowane szkolenie, zdobycie wiedzy zawodowej bez formułowania konkretnych wymagań-warunków, aby osiągnąć cel, pożyczkobiorca samodzielnie wybiera formy, metody, metody osiągnięcia celu.

Jeżeli umowa przewiduje uzgodnienie sposobu osiągnięcia celu lub wyboru celu, wówczas takie porozumienie jest obowiązkowe. W takim przypadku wskazane jest określenie w umowie trybu uzgadniania; brak jasno określonej procedury zatwierdzania nie zwalnia pożyczkobiorcy z obowiązku zatwierdzenia, ale pożyczkodawca zostaje również pozbawiony możliwości wymagania określonych form zatwierdzenia (na przykład wyłącznie pisemnej).

Naruszenie warunku przeznaczenia pożyczonych środków stanowi samodzielną podstawę do wcześniejszego rozwiązania umowy pożyczki, jednak w praktyce „czyste” spory dotyczące niewłaściwego wykorzystania środków w porównaniu z innymi rodzajami sporów wynikających z umów pożyczki są rzadkie, ponieważ często niewłaściwe wykorzystanie pożyczonych środków łączy się z niewywiązaniem się z obowiązku terminowej spłaty pożyczki. W takim przypadku pożyczkodawca może żądać zapłaty kary za niewłaściwe wykorzystanie pożyczonych środków, jeżeli zostało to przewidziane w umowie pożyczki.

Pożyczkodawca ma prawo kontrolować wykorzystanie pożyczonych środków, przy czym wskazane jest określenie w umowie pożyczki formy, trybu i terminu kontroli; jednakże brak tych warunków w umowie kredytowej nie zwalnia pożyczkobiorcy z obowiązku zapewnienia pożyczkodawcy możliwości sprawowania kontroli nad wydatkowaniem środków. Analiza praktyki sądowej pokazuje, że sądy w tej sprawie z reguły stają po stronie pożyczkodawcy, ponieważ W oparciu o znaczenie klauzuli 2 art. 814 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ustawodawstwo nie określa konkretnych form i sposobów sprawowania kontroli, ale ustanawia obowiązek kredytobiorcy zapewnienia podstawowej możliwości sprawowania kontroli nad wydatkowanie środków. Tymczasem pożyczkodawca musi zrozumieć, że w przypadku braku porozumienia w sprawie trybu kontroli pojawienie się sporów dotyczących form i terminu kontroli jest niemal nieuniknione, a wyniku sporu prawnego nie da się przewidzieć, gdyż Znaczenie będzie miało zachowanie stron umowy, okoliczności sprawy itp.

Przeszkodą po stronie pożyczkobiorcy w sprawowaniu kontroli nad wykorzystaniem pożyczonych środków będzie samodzielna podstawa wcześniejszego rozwiązania umowy kredytu. Przeszkodą może być nieterminowe dostarczenie dokumentów potwierdzających lub niezłożenie dokumentów, m.in. świadczenie niekompletne.

Jednocześnie, jeżeli umowa pożyczki tak przewiduje, pożyczkodawca może żądać zapłaty kary za utrudnianie przeprowadzenia kontroli.

Utrata zabezpieczenia zobowiązań pożyczkobiorcy

W ramach zabezpieczenia wykonania zobowiązań pożyczkobiorcy strony mogą przewidzieć, że pożyczkobiorca złoży zabezpieczenie określone w drodze zawartego między nimi porozumienia. Zazwyczaj najczęstszymi metodami są poręczenia i zabezpieczenia.

Pożyczkodawca, zgodnie z art. 813 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, ma prawo żądać wcześniejszej spłaty pożyczki, zapłaty odsetek w przypadku uchylania się przez pożyczkobiorcę od zobowiązań w celu zapewnienia wykonania zobowiązań wynikających z umowy pożyczki, utratę zabezpieczenia lub groźbę straty.

Analiza praktyki sądowej pokazuje, że najczęstsze spory dotyczą utraty zabezpieczenia lub groźby straty: na przykład uszkodzenia zastawionego mienia, zmniejszenia jego wartości, zmiany ilości itp. może stanowić podstawę do żądania przez pożyczkodawcę wcześniejszej spłaty kredytu. Przykładem może być zmniejszenie ilości (wartości) towaru znajdującego się w obrocie w magazynie poniżej ilości (wartości) określonej w umowie zastawu, utrata własności nieruchomości lub obciążenie zastawionej nieruchomości prawami osób trzecich. traktowane jako utrata bezpieczeństwa lub groźba utraty.

W przypadku gwarancji utratę zabezpieczenia można uznać za zmianę sytuacji finansowej gwaranta, zatem wprowadzenie procedury kontrolnej w stosunku do gwaranta lub ogłoszenie jego upadłości może świadczyć o pogorszeniu się warunków zabezpieczenia i stanowić dla wierzyciela podstawę do żądania wobec głównego dłużnika wcześniejszego wykonania zabezpieczonego zobowiązania do spłaty kwoty pożyczki ( Klauzula 46 Uchwały Plenum Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 12 lipca 2012 r. N 42 „W niektórych kwestiach rozstrzygania sporów związanych z gwarancjami”). Analogicznie obejmuje to również utratę zdolności do pracy przez gwaranta - osobę fizyczną, utratę przez niego rejestracji jako przedsiębiorca indywidualny, wystąpienie inwalidztwa itp. Głównym kryterium jest potencjalne zagrożenie niewykonania przez gwaranta swoich zobowiązań w przypadku naruszenia przez kredytobiorcę warunków umowy kredytowej dotyczącej spłaty kredytu.

Pożyczkodawca ma również prawo żądać wcześniejszej spłaty pożyczki, jeżeli pożyczkobiorca nie dopełni swoich obowiązków w zakresie złożenia zabezpieczenia wykonania zobowiązań wynikających z umowy pożyczki. Zatem np. uchylanie się od zawarcia umowy zastawu, czy też brak możliwości przedstawienia nieruchomości jako zabezpieczenia, niezależnie od przyczyny przeszkadzającej, będzie podstawą do złożenia wniosku o wcześniejszą spłatę kredytu.

Przy rozstrzyganiu kwestii możliwości wcześniejszego odbioru pożyczki na podstawie art. 813 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej wypełnienie przez pożyczkobiorcę zobowiązań do spłaty pożyczki nie odgrywa roli: nawet przy należytym terminowym spełnieniu pożyczkodawca może zażądać wcześniejszą spłatę kredytu, bo utrata zabezpieczenia, groźba utraty, pogorszenie warunków zabezpieczenia lub niewykonanie obowiązków w zakresie ustanowienia zabezpieczenia stanowią samodzielną podstawę do dochodzenia wierzytelności z umowy kredytu, gdyż zmienić warunki pożyczki, może potencjalnie doprowadzić do naruszenia praw pożyczkodawcy do spłaty pożyczki.

II. Wnioski sądów w kwestiach kontrowersyjnych podczas zawierania, wykonywania i rozwiązywania umowy kredytowej

Zakwestionowanie umowy kredytu i uznanie umowy kredytu za niezawartą

1. Umowa pożyczki jest umową rzeczywistą i uważa się ją za zawartą na faktycznie przekazaną kwotę pożyczonych środków, nawet jeżeli w umowie pożyczki określono inną kwotę. Jeżeli przekazanie pożyczonych środków nie nastąpi, umowę uważa się za niezawartą

1. Umowa pożyczki jest umową rzeczywistą i uważa się ją za zawartą na faktycznie przekazaną kwotę pożyczonych środków, nawet jeżeli w umowie pożyczki określono inną kwotę. Jeżeli przekazanie pożyczonych środków nie nastąpi, umowę uważa się za niezawartą.

1.1. Postanowienie apelacyjne Sądu Najwyższego Republiki Tatarstanu z dnia 26 marca 2015 r. w sprawie nr 33-4299/2015

Prawo:

Najważniejsze z nich to windykacja zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej.

Licznik - uznanie umowy kredytowej za niezawartą z powodu braku środków pieniężnych.

Decyzja sądu:



Stanowisko sądu:

Powód powołuje się na fakt, że pomiędzy nim a Pozwanym została zawarta umowa pożyczki, środki pieniężne zostały przekazane pożyczkobiorcy na potrzeby osobiste oraz na szkolenia mające na celu podnoszenie kwalifikacji i zdobywanie nowych umiejętności zawodowych. Pozwany pozostawał z Powodem w stosunku pracy, umowa o pracę została rozwiązana, a Powód domaga się windykacji. Dowodem faktycznego przekazania środków jest paragon. Tymczasem sąd uznał pokwitowanie za dowód niewystarczający, gdyż z dosłownej treści tekstu pokwitowania osobistego wynika, że ​​Pozwany otrzymał środki pieniężne bez wskazania jakichkolwiek szczegółów dotyczących osoby prawnej. Zgodnie z wymogami rosyjskiego ustawodawstwa dane dotyczące udzielonej pożyczki muszą znaleźć odzwierciedlenie w dokumentach księgowych, m.in. zostać potwierdzone pierwotnymi dokumentami księgowymi, natomiast dokumenty księgowe Powoda nie zawierają żadnej informacji o udzieleniu pożyczki. W tych okolicznościach sąd uznał umowę pożyczki za niepieniężną.

1.2. Uchwała Sądu Arbitrażowego Rejonu Wołga-Wiatka z dnia 10.07.2014 r. w sprawie nr A29-6477/2013

Prawo:



Decyzja sądu:



Stanowisko sądu:

Pomiędzy LLC a Pozwanym została zawarta umowa pożyczki w wysokości 6 milionów rubli. Następnie LLC na podstawie umowy cesji przeniosła na Powoda prawo do roszczeń z umowy pożyczki. Jak wynika z materiałów sprawy i nie jest to kwestionowane przez strony, Pozwany faktycznie otrzymał zaledwie 4 miliony rubli, ale nie wywiązał się ze swoich zobowiązań w zakresie spłaty pożyczki. Zgodnie z klauzulą ​​1 art. 812 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej pożyczkobiorca ma prawo zaskarżyć umowę pożyczki ze względu na brak środków finansowych, udowodnienie, że pieniądze lub inne rzeczy faktycznie nie otrzymał od pożyczkodawcy lub otrzymał w mniejszej ilości niż określona w umowie. Ponieważ umowa pożyczki jest umową rzeczywistą, uważa się ją za zawartą na kwotę faktycznie przekazanych pożyczonych środków, tj. za 4 miliony rubli. Z chwilą przekazania i otrzymania środków przez pożyczkobiorcę staje się on zobowiązany do spłaty pożyczki zgodnie z warunkami umowy, zatem Pozwany błędnie uznał, że obowiązek spłaty powstaje dopiero wówczas, gdy cała z góry ustalona kwota Przekazuje się 6 milionów rubli. Ponieważ naruszenie obowiązków wynikających z umowy zostało w sposób rzetelny stwierdzone, roszczenia muszą zostać zaspokojone.

1.3. Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Obwodu Wołga-Wiatka z dnia 28 lipca 2014 r. w sprawie nr A28-12059/2012

Prawo:

Wypowiedz umowę pożyczki, odzyskaj dług wynikający z umowy, odsetki za korzystanie ze środków cudzych.

Decyzja sądu:

Roszczenia zostały odrzucone.

Stanowisko sądu:

Strony podpisały umowę pożyczki, Powód żąda windykacji zadłużenia wynikającego z tej umowy. Pozwany zaprzecza otrzymywaniu środków pieniężnych od Powoda, fakt przekazania środków zgodnie z umową nie znajduje potwierdzenia w pierwotnych dokumentach księgowych. Sprawozdanie finansowe Pozwanego nie zawiera informacji o otrzymaniu od Powoda pożyczki w wysokości 1 000 000 rubli oraz danych o wykorzystaniu tych środków, a Powód nie przedstawił przed sądem dowodu na zdolność, ze względu na swoją sytuację finansową, do przekazania pozwanemu kwoty 1 000 000 rubli z tytułu spornej umowy pożyczki. Odniesienie do warunku umowy, zgodnie z którym podpisanie umowy potwierdza otrzymanie pożyczonych środków, nie może stanowić wiarygodnego i wystarczającego dowodu w sprawie. Wobec braku pisemnego dowodu przekazania pożyczonych środków, biorąc pod uwagę dotychczasowe akty prawne sądów powszechnych, które uznawały umowy pożyczki za niezawarte, sąd odmówił zaspokojenia roszczeń.

1.4. Uchwała Sądu Arbitrażowego Okręgu Zachodniosyberyjskiego z dnia 29 października 2014 r. w sprawie nr A67-479/2013

Prawo:

O windykację zadłużenia z tytułu umów pożyczki, odsetki za korzystanie ze środków cudzych, odsetki za zwłokę w spłacie pożyczki.

Kontrżądanie polega na uznaniu umowy kredytu za niezawartą ze względu na brak środków finansowych.

Decyzja sądu:

Umowę pożyczki uznano za niezawartą ze względu na brak środków finansowych.

Stanowisko sądu:

Pomiędzy indywidualnym przedsiębiorcą (pożyczkodawcą) a spółką LLC została zawarta umowa pożyczki, na poparcie której przedłożono do sądu umowę pożyczki, akt przeniesienia kwoty pożyczki oraz nakaz zapłaty. Przedsiębiorca indywidualny scedował na Spółkę prawo dochodzenia roszczeń z umowy pożyczki. Tymczasem sąd uznał, że faktyczne przekazanie środków pożyczkobiorcy nie zostało udowodnione: umowa lub akt opatrzony jest odciskiem pieczęci LLC, zniszczonej zgodnie z aktem zniszczenia pieczęci w związku ze zmianą skróconej nazwy spółki spółka z oo; odpowiednio duża kwota pożyczki nie znalazła odzwierciedlenia w księgach Spółki jako kwota otrzymana. Ponadto sądy doszły do ​​wniosku, że w materiałach sprawy brak jest dowodów wskazujących, że pożyczkodawca posiada środki w wysokości określonej w spornej umowie pożyczki.

1.5. Uchwała Sądu Arbitrażowego Rejonu Wołgi z dnia 4 grudnia 2014 r. N F06-17746/2013 w sprawie N A06-2321/2013

Podane wymagania:

W sprawie wpisu wierzytelności do rejestru wierzytelności wierzycieli.

Decyzja sądu:

Odmawiaj spełnienia żądań.

Stanowisko sądu:

Wnioskodawca podnosi, że dłużnik (upadły) posiada dług wynikający z umowy kredytu i wnosi o wpisanie wierzytelności do rejestru wierzytelności. Sądowi nie dostarczono jednak dokumentów potwierdzających przekazanie środków dłużnikowi: dokumentów takich jak bilans, zapis księgowy dotyczący konta 66 w subconto, analiza finansowa sporządzona przez tymczasowego zarządcę, która odzwierciedla zobowiązania dłużnika dla Wnioskodawcy nie może służyć jako akceptowalny dowód realności określonej umowy pożyczki; Przekazany akt ugody nie jest także podstawowym dokumentem księgowym. Protokół uzgodnienia nie zawiera odniesień do podstawowych dokumentów księgowych składających się na odzwierciedlony w nim dług; w związku z tym akt nie jest akceptowany jako dowód faktycznego przekazania pożyczonych środków. Ponadto sądowi nie przedstawiono dowodów potwierdzających zdolność finansową wnioskodawcy do zapewnienia pożyczkobiorcy określonej kwoty pożyczki, a wyciągi z rachunków i inne dokumenty nie odzwierciedlają ruchu tych kwot.

1.6. Uchwała Sądu Arbitrażowego Rejonu Północno-Zachodniego z dnia 08.07.2014 r. w sprawie nr A56-4334/2013

Prawo:

Najważniejsze z nich to windykacja długów wynikających z umów kredytowych, odsetek, kar.

Licznik – do uznania umów kredytowych za niezawarte ze względu na brak środków.

Decyzja sądu:

Powództwo główne zostało odrzucone, powództwo wzajemne zostało spełnione.

Stanowisko sądu:

Powód podnosi, że pomiędzy nim a Pozwanym została zawarta umowa pożyczki, na mocy której Pozwany nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań. Na poparcie Powód przedstawił dwustronne akty otrzymania środków pieniężnych oraz przekazy pieniężne. Jednakże, jak wynika z badania, dostarczone dokumenty nie odpowiadają datom faktycznego sporządzenia określonych dokumentów, tj. sfałszowane, wyprodukowane „z mocą wsteczną”. Wnioski z oględzin potwierdzają także zeznania świadków. Ponadto przedłożone dokumenty księgowe oraz raporty „pożyczkodawcy” i „pożyczkobiorcy” nie odzwierciedlają transakcji związanych z udzielaniem i otrzymywaniem pożyczek. Wszystko to razem wskazuje na brak pieniędzy w umowach kredytowych.

1.7. Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Centralnego z dnia 23 czerwca 2014 r. w sprawie nr A14-3790/2013

Prawo:

Do najważniejszych z nich należy windykacja zadłużenia z tytułu umów kredytowych, odsetek za wykorzystanie kredytu oraz cudzych środków.

Licznik - uznanie umów kredytu za niezawarte ze względu na brak środków, uznanie paragonu za nieważny.

Decyzja sądu:

Roszczenie wzajemne zostało odrzucone, a główne roszczenia zostały częściowo zaspokojone.

Stanowisko sądu:

Pomiędzy powodem a pozwanym została zawarta umowa pożyczki, na którą powód przedstawił pokwitowanie na poparcie swoich roszczeń. Pozwany złożył pozew wzajemny, w którym wnosi o uznanie umowy pożyczki za niezawartą z powodu braku środków pieniężnych, uznając paragon za sfałszowany. Jak jednak wykazało badanie, podpisy na paragonie oraz w umowie pożyczki zostały złożone przez samego pozwanego, jednak nie można ustalić, jak dawno temu podpis został złożony. Biorąc powyższe pod uwagę Sąd nie znalazł podstaw do uznania umowy za niepieniężną, gdyż Pozwany własnoręcznie podpisał paragon i umowę pożyczki.

1.8. Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Ural z dnia 4 marca 2013 r. N F09-1182/13 w sprawie N A76-9088/2012

Prawo:

Zbieraj bezpodstawne wzbogacenie.

Decyzja sądu:

Roszczenia zostały zaspokojone.

Stanowisko sądu:

Strony zawarły umowę nieoprocentowanej pożyczki, zgodnie z którą pożyczkodawca (pozwany) zgodził się przelać kwotę pożyczki na rachunek bankowy powoda (kredytobiorcy), a pożyczkobiorca zobowiązał się do spłaty kwoty pożyczki w określonym terminie. Zgodnie z warunkami umowy pożyczkodawca przekazał środki na rachunek pożyczkobiorcy w drodze polecenia wypłaty. Jednocześnie pomiędzy bankiem a powodem została zawarta umowa o uruchomieniu linii kredytowej z limitem zadłużenia, na mocy której powód przekazał środki bankowi, a powód przekazał je także pozwanemu. W międzyczasie na mocy decyzji Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej cofnięto bankowi licencję, a następnie ogłoszono upadłość banku.

Powód, biorąc pod uwagę powyższe okoliczności, uznaje umowę pożyczki za niepieniężną, a przekazane przez niego pozwanemu środki pieniężne za bezpodstawne wzbogacenie. Sąd zgodził się z argumentacją powoda, gdyż W materiałach sprawy znajdują się dowody, że przelew środków przez pożyczkodawcę na rachunek bieżący powoda miał charakter transakcji wewnątrzbankowej, która nie doprowadziła do faktycznego przekazania środków od pozwanego do powoda z uwagi na brak środków w korespondencie banku. rachunku, o czym świadczy otwarcie przez bank kartoteki dla rachunku nr 47418 „Środki odpisane z rachunków klientów, ale nie zaksięgowane na rachunku korespondencyjnym instytucji kredytowej z powodu niewystarczających środków”, co wskazuje na rzeczywistą niewypłacalność banku. Środki niegotówkowe znajdujące się na rachunku bieżącym pozwanego (pożyczkodawcy) ze swej natury prawnej reprezentują uprawnienia jego właściciela do dochodzenia roszczeń wobec banku. Żądanie pożyczkodawcy przekazania środków na rachunek bieżący powoda (kredytobiorcy) nie zostało przez bank faktycznie zrealizowane. Tym samym, ze względu na brak realnych środków na rachunkach Banku, kwota kredytu z umowy nie została przekazana kredytobiorcy.

Tym samym umowę pożyczki uważa się za niezawartą ze względu na brak środków finansowych, a środki przekazane przez powoda na podstawie umowy pożyczki należy odzyskać jako bezpodstawne wzbogacenie.

2. Przekazanie środków osobom trzecim, a nie pożyczkobiorcy, nie może być podstawą uznania pożyczki za niepieniężną, jeżeli takie przekazanie nastąpiło na polecenie pożyczkobiorcy lub za jego zgodą.

2. Przekazanie środków osobom trzecim, a nie pożyczkobiorcy, nie może być podstawą uznania pożyczki za niepieniężną, jeżeli takie przekazanie nastąpiło na polecenie pożyczkobiorcy lub za jego zgodą.

Zgodnie z Kodeksem cywilnym umowa pożyczki między osobami fizycznymi zakłada, że ​​jedna ze stron przekazuje drugiej środki pieniężne lub inne przedmioty o określonych cechach rodzajowych. Jest to jeden z najpopularniejszych rodzajów transakcji.

Gwarantuje, że pożyczkobiorca zwróci otrzymane pieniądze lub rzeczy w tej samej ilości – to jego obowiązek. Bez jego spełnienia nie przysługuje mu prawo do zakończenia transakcji. Uważa się, że jest ona wiążąca jednostronnie, ponieważ pożyczkodawcy przysługują jedynie prawa.

Jest to nazwa dokumentu odzwierciedlającego umowę między stronami dotyczącą przekazania na określony czas sumy pieniędzy, waluty obcej lub jakichkolwiek rzeczy, po czym są one zwracane w tej samej ilości i jakości.

Kiedy pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy pieniądze lub rzeczy, transakcja pożyczki wchodzi w życie.

Jej przedmiotem mogą być przedmioty, które nie posiadają wyjątkowych właściwości i które z prawnego punktu widzenia można łatwo zastąpić podobnymi.

Dokument potwierdzający pożyczkę ma kilka charakterystycznych cech, które odróżniają go od innych transakcji. Główne cechy są następujące:

• przedmiotem umowy jest działanie dłużnika mające na celu zwrot pobranych pieniędzy lub równowartości otrzymanej rzeczy;
• przyjmuje się, że pożyczkobiorca ma władzę do rozporządzania przedmiotem długu, dzięki czemu możliwe jest korzystanie ze środków pieniężnych lub innych rzeczy;
• charakter rzeczywisty, gdyż dokument zaczyna obowiązywać od dnia przekazania pieniędzy lub przedmiotu;
• Umowa pożyczki jest jednostronna – ceduje obowiązki na dłużnika, a daje prawa pożyczkodawcy.

Regulacje prawne

Procedurę sporządzania dokumentu i wypełniania wynikających z niego obowiązków reguluje Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej. W sztuce. 807 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej podaje definicję, rozpoczęcie działania, przedmioty i cechy świadczenia. Zgodnie z zasadami art.

808-818 określa się formę transakcji, obowiązki, skutki utraty ich bezpieczeństwa oraz naruszenia zawartych warunków.

Wyjaśniają także procedurę zaskarżenia, uznania dokumentu za niezawarty oraz szczegółowo omawiają jego rodzaje: przeznaczenie, weksel, kaucja itp.